《臺灣醒報三角談愛-蘇家宏律師》為晚年做準備 預約無憾人生
認清你目前手上有多少財產，你要怎麼樣維護到你人生畢業那一天都有足夠資產？所以你要石頭、握緊手上這些財產。
問：不用分、先握緊？
蘇家宏：石頭就是不能分的，必須握緊、保存到你的手上，不要管遺產稅，要先能夠保存，握緊那些東西。
問：先把自己照顧好。
蘇家宏：對，當你握緊之後，這些東西才能做遺囑，你人生用剩下的才給出去；之後人不在了、沒有氣、手慢慢鬆開來的時候，那就鬆手送出去。
而有些人處理石頭這部分，不但兩隻手都握緊緊，還多出很多東西；可能左手有房子兩千萬，右手有股票兩千萬，但其實他有一億。
多餘的才給出去
當你有四千萬，每年投資會生出二百萬，很夠了；但我現在還有六千萬，那為了節稅，這時候就是用布，利用每年的免稅額二百二十萬分年贈與子女，或是用一些財富規劃工具，讓孩子可以拿到這些財產。
永遠記得一件事情，我如何面對我未來退休生活？運用剪刀、石頭、布：剪刀剪斷你之前舊的包袱，好好盤點自己有什麼資產；第二石頭握緊你所有該有的資產，讓你未來生活過得很好，財產可以保護你，並且立下遺囑，用不到的就妥善分給孩子；布，就是多餘的，為了要節稅、避免孩子糾紛，就把東西先做一些調配，這樣會讓你人生更美滿。
問：那想請問，因為沒有一個人知道自己是能活到八十、九十還是一百歲，所以要做幾年的規劃？
以八十歲為標準
蘇家宏：原則上是以最長時間為準。我會先用標準算法，八十歲，是政府給我的壽命統計數字，平均男女就是八十歲，就當作一個客觀標準。那我現在五十歲，離八十歲還有約三十年。
這當然是因人而異，但至少用八十歲來做一個標準，而且要算鬆一點點，不能算得剛剛好，要多一點點握在手上，握在手上的東西要盡可能多。
剛說到布的部分，就是真的用不到的部分，你若是不放心，那你就不要出布，永遠出剪刀跟石頭，這是你自己要掌握住，不一定要出布。尤其是頂客族，財產不用留給誰，可以捐公益、裸捐。
問：太好了。接下來請雪春老師分享？
樊雪春：我自己在蘇律師的教育之下，已經開始在做規劃，所以其實我去年就把房子過給孩子一半，也利用兩百二十萬免稅額以及實價登錄跟現值等知識，趁這個時候過一半給她。
過一半房子
剛才意玲姊有提到說，那將來萬一他不孝順怎麼辦？我的原則是，「一人一半、感情不散」，就是我不會整個給孩子，傾向一人一半，自己還是握有房子的控制權，也預防我老的時候房子被騙走。
大家都想說我要防小孩或防誰，但其實你要防的是你自己，因為你真的會老到被騙。我同事之前出了一件事，就是他媽媽被詐騙集團騙，騙到他媽媽把房地契拿去抵押，貸了七百多萬，七百多萬被拿走了，媽媽不吃不睡、很痛苦。
雖然後來他們家三兄弟就把那七百萬給還了，但後來他們就反省說，為什麼讓老媽媽這樣，更何況他媽媽曾是個國小老師，很精明、把孩子栽培得很好。我就想，有一天說不定我就是那個老媽媽。
所以我覺得在資產、房產上一人一半，有個好處是，如果我要處理我這一半，另外一半的那個人一定會知道；或是我用一半去貸款或做什麼，價值會下降。所以我覺得很好的地方是，不只是防別人，還要防自己。
談生前契約
問：現在坊間流行「以房養老」，還有很多的醫療險、意外險、壽險等，也包括一些生前契約，要不要去鼓勵讀者來做這樣的規劃，先問一下蘇律師？
蘇家宏：我會鼓勵大家勇敢嘗試，就是都可以去試試看，看你適合哪一種？因為要先了解，尤其是像保險部分，就是你要保你所需要。例如要對付疾病，那你就是買醫療部分，像我買的保險就很單純，例如我現在有背房貸三千萬，如果我死了，但我是我家的經濟支柱，一直這樣沒繳房貸的話房子就被拍賣了嗎？
所以我就買一個壽險去預防，萬一我掛了，還有三千萬可以繳房貸，讓家庭孩子可以安全。所以每一種保險都有它的功能，就是預防危險。
所以我建議大家一定要買適當的保險，要用專業方法去看這個事情。至於生前契約，我覺得見仁見智。像我自己已經決定要樹葬，台北市公有的，也不用收錢，還鼓勵大家去試試，那我就決定要跟我媽媽葬在一起，塵歸塵、土歸土。
提前規劃
但有人會希望後事要隆重、要在哪個地方？我也看過很多遺囑寫說，我已經買好了，什麼墓園、什麼樣的儀式去做，我也做過很多這樣的遺囑，有人會很在意在哪裡人家很方便去看望，或影響到後代子孫們等。
所以，我贊同的是，你現在就要面對這個問題，事情先處理，你時間比較多，你選擇的程度跟選擇比較高，包含以房養老也是這樣，越老的時候判斷力會越減弱，你現在永遠是比你明年更清醒。
以房養老
問：那什麼叫以房養老？
蘇家宏：就是我拿房子去做一個抵押，銀行可以一個月給你三萬塊，假使我的房子兩千萬，用以房養老可以貸出一千萬。一般貸款是我房子兩千萬，我都沒有抵押前，就去跟銀行借錢，那是一千萬；但以房養老，不是這樣做，我有一千萬的額度，如果每個月可以拿三萬塊，而且利息很少，等到我人生畢業之後總結算，欠銀行的錢要不要還是由繼承人決定。
也許經過拍賣，也許經過銀行可以退一些錢到手上，所以目前來講，這個概念還在大家接受中，目前有兩個原因，一個原因是他不理解這錢算貸款要繳利息，第二是兒女不願簽字抵押給銀行。
目前以房養老的策略，銀行希望繼承人簽名，若繼承人不簽名的情況下，我認為還有別的方法可以做，以房養老只是一個概念，問題是你願不願意接受。
但這概念以孩子來講，我父母用了六百萬，我要還錢，才能有這房子，我乾脆跟父母講不要借，我來養你就好。
學習理財觀念
問：這樣父母親不會接受啊？
蘇家宏：一般來講，你貸款的話可以一整筆借出，只是現在年紀越大越難貸款，因為沒有還款能力，所以為什麼建議大家越早做越好。
要清楚目的
我認為以房養老的問題，就是剪刀、石頭、布，石頭就是握緊你的資產，你握緊資產，就是你這棟房子，可是沒有錢沒辦法過生活，可是你想用這個房子變現，所以你就要想辦法把這房子磚塊變成現金，就是貸款，以房養老。
問：最後請小平老師跟雪春老師做個結論？
樊雪春：我覺得要事先規劃。雖然我現在才五十幾歲，我已經開始規劃，然後慢慢過給小孩，我只是覺得要就像蘇律師講的，我們現在頭腦一定是最清醒的。
超前部署
溫小平：我會強調生前契約這個部分，因為我們一旦走了，我們沒辦法去控管會被怎麼安排，我是很早就開始寫我的安息禮拜，誰領會、唱什麼詩歌或怎麼樣的，每過一陣子就要修正，因為我現在發現我排的領會得癌症，他有可能比我先走，然後我連總召都選好。我覺得不要臨時，連講話都不清楚，什麼都無法自己決定了。
問：超前部署！
溫小平：對，像我也是要樹葬，我前幾天也是都跟我小孩都講好，不能給我亂找一顆樹。
所以，我覺得不要再像過去，大家忌諱談到死亡，我覺得越是不害怕去談到，我們越能夠即早規劃我們的未來。
主持人：太好了。我們今天三位專家學者都是非常坦然面對自己的未來，不會避諱談這個問題，相反的，都已經好整以暇、有以待之，因為我們有基督信仰，知道我們的去處就是永生，所以今生這個臭皮囊就做一些提早的規劃。
當然並不代表，我們這樣子規劃，就是要面對死亡，說不定我們還有好幾十年的時光可以來享受人生。
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