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單身 65 歲的林伯伯，年輕時對理財沒概念，等到退休時，才驚覺戶頭裡的退休金低於七位數，擔心自己恐成為「苦老族」。律師指出，不少人存款不夠，但名下還有不動產，建議可信託或是採用「以房養老、留房養老」；並透過 3 桶水理財法，提前準備來支應下半輩子的生活開銷。

文 / 橘世代

有殼族 以房養老換現金

恩典法律事務所律師林隆鑫建議，林伯伯可先檢視名下是否還有其他除了現金以外的資產，例如股票、基金、不動產、保險等。假設以不動產來說，可進行信託或「以房養老、留房養老」等方式，支付下半輩子的開銷。

選擇「以房養老」指的是將房子抵押給銀行，經銀行鑑價、估算可放貸的額度後，在設定的年限之內，每月發放一筆錢給申請人作為養老金；而留房養老則是把房產交付信託，由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理，把租金當作安養資金的來源。

截至 2021 年 6 月底，以房養老貸款數字上半年核貸案件為 370 件、核貸金額 23 億元，累計開辦以來核貸 5,212 件、核貸金額 299 億元，累計核貸件數、金額分別較 2020 年同期成長 17%、19%，數字逐步攀升。

存款不足？試試 3 桶水理財法

然而，根據《無痛退休》一書中提到，隨著通膨影響，資產縮水，退休後更應該持續理財。如果退休族存款不足，還是可以靠著其餘資產理財，創造可觀收入。

作者廖義榮獨創「3 個水桶」理財法，以目前銀行定存低利狀態，不太可能把整筆退休金放定存，不進行任何投資。定存利率以 0.8%、通貨膨脹以 3%算，假設 1000 萬資產，20 年後將變成實質購買力只有 645 萬。因為定存利率比通貨膨脹物價上漲的幅度還低，同樣的錢，20 年後可以購買的東西變少了。

第 1 桶水：近 2 年可用的資金，以靈活為主

因此，第 1 個水桶是 1～2 年內要用到的錢，它幾乎都是現金形式，如果要再細分，可能 1 年要用的錢是在活儲內，第 2 個 1 年的錢可能在短期債券、貨幣基金等。

第 2 桶水：近 3~10 年可用的資金，以固定配息為主

第 2 桶在 3 年～10 年內需要用的錢，其中配置主要以可固定配息的標的為主。例如投資等級的債券、基金、ETF 等，如果是股票是配息固定的傳產股、金融股等。

第 3 桶水：11 年以上的投資，穩健型 ETF 標的為主

第 3 桶則是長達 11 年以上的投資，以穩健型的配置為主，例如全球型股票、新興國家等類型的標的，建議以 ETF 進行配置。現代人愈來愈長壽，退休後可能還會再活 20 年，手上現金不足對於老後成為巨大恐懼，若有相同擔憂的人，不妨參考本篇的方法，提早為自己的老後做好準備，避免淪為下流老人！

原始新聞連結：擔心退休金不夠用？善用 3 桶水理財法，提前準備下半輩子！